Lorsque l’on est âgé de plus de 60 ans, les banques sont plus enclines à exiger des conditions plus strictes pour un prêt immobilier. Que ce soit pour acheter un logement ou financer un projet immobilier, il est possible d’accéder à un crédit immobilier si l’on est senior.
Dans ce billet du blog credit-in-fine.fr, nous vous donnons tous les conseils et les astuces afin que vous puissiez bénéficier d’un prêt immobilier en étant senior. Nous verrons comment faire une estimation de votre prêt, comment bien choisir votre assurance emprunteur, quel type de placement effectuer pour obtenir un meilleur taux, à quel âge la clause d’usure entre en jeu et bien d’autres informations utiles pour vous aider à concrétiser votre projet immobilier.
Quel type de crédit immobilier choisir ?
Etre senior ne doit pas freiner vos projets immobiliers et c’est pourquoi nous vous proposons de découvrir les différents types de crédits immobiliers accessibles aux seniors.
- Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : ce prêt est destiné aux primo-accédants c’est-à-dire aux personnes qui réalisent leur première acquisition immobilière. Cette offre est accessible à tous les seniors qui remplissent les conditions d’obtention du prêt immobilier. Le PTZ peut couvrir jusqu’à 40% du montant total de l’achat du logement.
- Le Prêt Épargne Logement (PEL) : le PEL est un placement bancaire qui peut être utilisé pour financer votre prêt immobilier. Il permet à l’emprunteur de bénéficier d’une épargne mise à disposition par le contrat qu’il a souscrit auprès d’une banque. Il est accessible à tous et ne limite pas l’âge de l’emprunteur.
- Le Prêt Conventionné (PC) : le PC est un prêt immobilier garanti par l’État. Il n’y a pas de limite d’âge pour accéder à ce type de prêt, vous pouvez être senior et bénéficier du prêt conventionné sans problème.
Comment effectuer une estimation de votre prêt ?
Lorsque vous souhaitez obtenir un crédit immobilier, la première étape consiste à effectuer une estimation du montant que vous pouvez emprunter, car cela va déterminer le montant total du logement que vous pouvez acheter.
- Afin de calculer le montant de votre emprunt, vous devez prendre en compte plusieurs critères : le montant total des revenus nets que vous percevez chaque mois, le montant des autres charges qui viennent s’ajouter à vos frais de remboursement mensuels (comme un prêt ou une caution), les frais d’assurance et votre capacité d’endettement.
- Une fois que vous aurez déterminé le montant global que vous pouvez emprunter, vous devrez alors trouver le bon taux d’intérêt et le bon TAEG. Le taux d’intérêt représente le coût du capital emprunté et le TAEG est le taux annuel effectif global qui englobe les intérêts et les frais bancaires.
- Il est crucial que vous preniez le temps de comparer les taux proposés par les différentes banques de sorte à trouver la crédit senior qui présente le plus d’avantages pour vous ainsi que que celui qui correspondra le mieux à votre budget et à votre projet immobilier.
Dans quels cas peut-on bénéficier d’une clause d’usure ?
Les clauses d’usure sont des dispositions qui interviennent lorsque les taux de prêts immobiliers sont trop élevés pour permettre aux particuliers d’accéder à un prêt. La clause d’usure permet alors aux emprunteurs de se retourner contre la banque et d’obtenir une remise partielle ou totale des intérêts.
- La clause d’usure n’est pas applicable à toutes les personnes et celle-ci peut varier selon l’âge de l’emprunteur. Effectivement, la clause d’usure peut être invoquée par les seniors âgés de plus de 65 ans.
- Afin de savoir si la clause d’usure s’applique à votre situation, vous devrez comparer le taux du prêt proposé par la banque avec le taux maximum autorisé par la loi (TEG). Si le taux proposé par la banque est supérieur au TEG maximum autorisé, alors vous pouvez faire valoir la clause d’usure.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Une assurance emprunteur permet à l’emprunteur senior de protéger son prêt en cas de défaillance. Effectivement, cette assurance permet notamment de couvrir le coût des mensualités en cas d’incapacité ou en cas de décès. Il existe plusieurs offres d’assurances emprunteurs sur le marché, il convient donc de bien comparer les différentes offres avant de faire un choix.
- Pour choisir votre assurance emprunteur, vous devez prendre en compte plusieurs critères : le coût mensuel, les garanties proposées (en cas d’incapacité, décès…), le niveau de couverture et la prime annuelle.
- Vous devrez de plus faire attention aux exclusions et aux limitations liés à votre contrat d’assurance et lire attentivement les conditions générales avant de souscrire une assurance emprunteur.
- Une fois que vous aurez fait votre choix, il est capital que vous preniez contact avec votre banque afin que celle-ci valide votre assurance emprunteur pour la sécuriser.
Aller plus loin et découvrez les différentes limites et contraintes de l’assurance emprunteur pour les seniors dans cet article complémentaire.
Quel type de placement choisir pour obtenir un meilleur taux ?
Lorsque vous souhaitez obtenir un meilleur taux pour votre prêt immobilier, il est possible de réaliser différents types de placements afin d’optimiser votre financement.
- Le Livret A, de plus appelé livret développement durable et solidaire (LDDS), est un compte bancaire sur lequel les intérêts sont libres d’impôts. Il permet d’accumuler des petites économies tout en bénéficiant des intérêts annuels sous forme de revenus.
- Le compte à terme, ou CEL, est un placement dont le but est de bloquer une somme pendant une durée déterminée de sorte à bénéficier des intérêts associés. Ce type de placement permet aux seniors qui souhaitent obtenir un meilleur taux pour leur prêt immobilier.
Comment négocier son crédit immobilier ?
Négocier son crédit immobilier est une étape essentielle pour obtenir un meilleur taux pour votre prêt et pour protéger votre projet immobilier, et cela peu importe l’âge que vos avez lorsque vous vous présentez devant le banquier.
Voici quelques astuces et conseils qui vous permettront de négocier au mieux votre financement :
- Comparez les offres des banques. Avant de vous rendre chez une banque, faites des recherches et comparez les offres proposées par différents établissements de sorte à choisir celle qui conviendra le mieux à votre profil et à votre projet.
- Mettez la pression sur les banques. Une fois que vous avez fait votre choix, mettez la pression sur les banques afin qu’elles se disputent pour obtenir votre financement. Vous pouvez essayer de négocier des conditions plus favorables ou des frais moindres grâce à votre bonne connaissance du marché.
- Faites preuve de flexibilité. Si vous souhaitez obtenir le meilleur taux possible, il faudra être flexible sur certaines conditions comme les frais de dossier et les délais de remboursement.
Les effets de la crise sur les prêts immobiliers des seniors
La crise sanitaire et économique actuelle a eu des conséquences très importantes sur le marché immobilier. Les seniors sont particulièrement touchés par cette crise puisqu’ils sont moins souvent invités par les banques à contracter un prêt immobilier.
- Dans certains cas, certains seniors peuvent voir leurs demandes refusées par manque d’offres adaptées à leurs profils dû aux conditions plus restrictives imposés par les banques.
- Dans d’autres cas, certains seniors peuvent voir leurs taux majorés ce qui implique des mensualités plus importantes.
Afin de limiter ces impacts négatifs liés à la crise sanitaire, il est capital pour les seniors d’adopter une bonne stratégie pour négocier au mieux leur prêt immobilier.
En résumé : Quels sont éléments clés pour obtenir un prêt immobilier senior ?
Obtenir un prêt immobilier lorsque l’on est senior peut s’avérer compliqué si l’on ne prend pas en considération certains éléments clés qui peuvent faciliter l’obtention du prêt.
Pour cela, il convient notamment de bien choisir son type de crédit immobilier et sa banque, effectuer une estimation correcte du montant que l’on peut emprunter, savoir reconnaître quand une clause d’usure s’applique, choisir judicieusement son assurance emprunteur et réaliser plusieurs types de placement permettant d’obtenir un meilleur taux ainsi que négocier intelligemment son financement de sorte à limiter l’impact des crises sanitaires et économiques sur son projet immobilier.
Prendre en compte ces différents conseils peut donc grandement favoriser l’obtention d’un prêt immobilier senior ainsi que permettre aux seniors d’accroitre leurs chances d’accès au logement.